Explainer-Was Open Banking für Kanadas gesättigten Bankenmarkt bedeutet

Kanada, ein Nachzügler beim Konzept des offenen Bankwesens, hat neue Maßnahmen angekündigt, die die gemeinsame Nutzung von Finanzdaten der Verbraucher ermöglichen könnten. Dieser Schritt könnte Innovation und Wettbewerb fördern und den Wechsel von Bankkonten in einem bereits gesättigten Markt vereinfachen.

Die Bundesregierung, die im letzten Herbst versprochen hatte, sich mit dem Thema Open Banking zu befassen, erklärte in ihrem Haushalt am Dienstag, dass die Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) mit der Überwachung und Durchsetzung des verbraucherorientierten oder Open Banking-Rahmens beauftragt werden wird.

Während weitere Details noch ausstehen, könnte der jüngste Schritt Ottawas Kanada zu einem der letzten G7-Länder machen, das Open Banking einführt.

In Kanada, wo nur 2 % der rund 40 Millionen Einwohner kein Bankkonto haben, ist der Bankensektor stark reguliert und nur sechs große Akteure kontrollieren mehr als 90 % aller Bankaktiva, während Fintech-Unternehmen auf den Plan treten.

WAS IST OPEN BANKING?

Open Banking wird auch als verbraucherorientiertes Banking bezeichnet und bezeichnet den Prozess, bei dem Banken und andere traditionelle Finanzinstitute ihren Kunden und Dritten einen einfachen digitalen Zugang zu ihren Finanzdaten ermöglichen.

Der Begriff kann sich auch darauf beziehen, dass ein Dritter Transaktionen von einem Kundenkonto aus veranlassen kann, z.B. eine Zahlung senden oder Geld abheben.

Schätzungsweise 9 Millionen Kanadier geben bereits ihre Finanzdaten weiter, indem sie Dienstleistern vertrauliche Bankdaten zur Verfügung stellen, auf die durch Screen Scraping zugegriffen werden kann. Open Banking könnte einen sichereren Weg schaffen, um Finanzdaten mit anderen Dritten in einer sicheren Umgebung auszutauschen.

WAS SAGT DER HAUSHALT?

Die Regierung hat einen ersten Plan vorgelegt, der verspricht, dass Open Banking wahrscheinlich bis 2025 Realität sein wird, und es wird erwartet, dass sie im Frühjahr und im Herbst darüber informiert, wie sich die Teilnehmer anmelden können.

Geoff Rush, KPMG Kanadas nationaler Branchenführer für Finanzdienstleistungen, sagte, er erwarte mehr Details zu Umfang und Zeitplan sowie zu den Anforderungen für die Akkreditierung, aber die Ankündigung sei ein Schritt in die richtige Richtung.

Die Regierung sagte, sie werde in Kürze ein Rahmengesetz vorlegen, das das Mandat des FCAC erweitern und Regeln und Vorschriften festlegen wird.

"Leider wurde noch kein Zeitplan für die vollständige Umsetzung des Rahmengesetzes festgelegt. Die Branche würde sich eine konkretere Zusage über den Zeitplan für die Umsetzung wünschen", sagte Parna Sabet-Stephenson, Partner bei der Anwaltskanzlei Gowling WLG.

WAS BEDEUTET DAS FÜR DIE VERBRAUCHER?

Branchenakteure und Experten sind zuversichtlich, dass das Gesetz bis 2025 in Kraft treten wird, wenn man bedenkt, dass zwei Gesetzesentwürfe für das Frühjahr und den Sommer eingebracht wurden.

Hanna Zaidi, Vizepräsidentin für Zahlungsverkehrsstrategie bei der in Toronto ansässigen Investmentplattform Wealthsimple, merkte an, dass ein offenes Bankensystem den Kanadiern mehr Kontrolle über ihre Finanzdaten gibt als den Banken und sie erschwinglicher machen könnte.

WELCHE RISIKEN BIRGT DAS OPEN BANKING?

Experten haben darauf hingewiesen, dass sich die Verbraucher zunehmend Sorgen um die Privatsphäre und die Sicherheit ihrer persönlichen Daten machen. Laut einer Umfrage von Interac im Januar äußerten fast acht von zehn Kanadiern die Befürchtung, dass ihre persönlichen Daten mehr als je zuvor gefährdet seien.

Der Haushalt verspricht, dass ein verbraucherorientiertes Bankwesen die Kanadier und das Finanzsystem vor riskanten Praktiken wie Screen-Scraping schützen wird. Der Rahmen wird die Aufsicht über den Austausch von Finanzdaten einführen und Sicherheitsrisiken angehen, heißt es.

Branchenexperten weisen darauf hin, dass dem kanadischen Parlament derzeit ein Gesetzentwurf (Bill C-27) zum Datenschutz vorliegt, der das Recht des Einzelnen auf Datenmobilität festschreiben würde. Der Gesetzentwurf muss verabschiedet werden, um Open Banking zu ermöglichen, so die Experten.

WAS BEDEUTET DAS FÜR FINTECH-UNTERNEHMEN?

Kanadas schnell wachsende Fintech-Branche könnte ebenfalls von einem Vorstoß in Richtung Open Banking profitieren, da sich die Branche weiterentwickelt und mit mehr Verbrauchern zusammenarbeiten und wenn möglich mit Banken kooperieren möchte.

"Alles, was Fintechs wollen, ist, dass sie unter gleichen Bedingungen konkurrieren können, wobei die Verbraucher mit ihrem Geld abstimmen. Das von der Regierung durchgesetzte Wahlrecht der Verbraucher wird ihnen das ermöglichen", sagte Alex Vronces, Geschäftsführer des Branchenverbandes Fintechs Canada.

WAS BEDEUTET DAS FÜR DIE BANKEN?

Die meisten Banken sind nach Ansicht von Experten gut auf den Schritt vorbereitet und werden in der Lage sein, neuere Technologien zu übernehmen, auch wenn dies mit Kosten verbunden ist.

Der Schritt könnte auch eine stärkere Beteiligung von Kreditgenossenschaften und kleineren Banken ermöglichen, die in der Lage sein könnten, die Bankenlandschaft von der Dominanz der Großbanken in ein florierendes Ökosystem zu verwandeln.

"Die Banken würden es begrüßen, wenn es einen Rahmen für die Übermittlung von Daten gäbe, der vom Screen Scraping wegführt. Es bleibt abzuwarten, ob die Gesetzgebung so weit gehen wird, Screen Scraping zu verbieten", sagte Sabet-Stephenson.