In Kanada können Hausbesitzer Hypotheken mit einer Laufzeit von fünf Jahren abschließen, im Gegensatz zu den USA, wo die Kunden eine 30-jährige Hypothek aufnehmen können. Das bedeutet, dass viele Kanadier, die vor fünf Jahren eine Festhypothek mit einem Zinssatz von unter 2 % abgeschlossen haben, sich auf ein Verlängerungsschreiben mit einem steilen Anstieg der Zinssätze vorbereiten, der durch die Anleihenrallye noch verstärkt wird.
In einigen Fällen könnten die neuen Zinssätze für Hauskredite 7% erreichen, was die durchschnittliche kanadische Hypothek um mindestens ein paar hundert Dollar pro Monat erhöhen würde, schätzen Hypothekenmakler.
Angesichts der hohen Lebenshaltungskosten und der steigenden Zinsen haben die Kanadier bereits jetzt Schwierigkeiten, ihre Schulden zurückzuzahlen. Das hat die Banken dazu gezwungen, Geld für den Fall von Zahlungsausfällen zurückzustellen, was ihre Gesamtgewinne belastet.
Da im nächsten Jahr rund 200 Milliarden C$ (146,36 Milliarden $) an Hauskrediten zur Erneuerung anstehen, bereiten sich Hypothekenmakler und Rechtsanwälte auf weitere Notverkäufe auf dem Immobilienmarkt vor.
"Wir erhalten viele Anrufe von Leuten, die sich Sorgen machen, was sie tun sollten, um sich auf die Fälligkeit oder die Erneuerung ihrer Hypothek vorzubereiten", sagte Daniel Vyner, Makler bei der in Toronto ansässigen Boutique-Hypothekenfirma DV Capital.
Der Zinssatz für eine fünfjährige Hypothek lag im November 2018 bei 5,34% und für eine dreijährige Hypothek bei 3,59% im November 2020, so die Daten des Finanzdatenunternehmens Wowa Leads.
Hauseigentümer erhalten vier bis sechs Wochen vor ihrem Verlängerungsdatum eine Mitteilung, in der die Kreditgeber verschiedene Optionen mit neuen Zinssätzen ausbrüten, die auf den Markttrends zum Zeitpunkt der Erneuerung basieren. Die globale Entwicklung der Anleiherenditen, die die kanadische 5-Jahres-Rendite seit Anfang September um 68 Basispunkte nach oben getrieben hat und am Dienstag mit 4,46% ein 16-Jahres-Hoch erreichte, wird sich wahrscheinlich in den Verlängerungen im November niederschlagen.
"Dieser dramatische Anstieg der Anleiherenditen bedeutet, dass der Computer bei der Festlegung der Zinssätze für die nächste Woche höhere Zinssätze verwenden wird, die auf diesen hohen Anleiherenditen basieren", so Ron Butler, Hypothekenmakler aus Toronto.
Die großen Banken setzen sich in der Regel vier bis sechs Monate im Voraus mit ihren Kunden in Verbindung, um ihnen die Verlängerungsoptionen mitzuteilen.
Die variablen Wohnungsbaudarlehen, die von Juli 2021 bis Juni 2022 etwa die Hälfte der ausstehenden Hypotheken in Kanada ausmachen, sind bereits im Gleichschritt mit dem Rekordtempo der Zinserhöhungen der Bank of Canada gestiegen. Nach Angaben der Canada Mortgage and Housing Corp. belaufen sich die Hypothekenschulden des Landes seit Januar dieses Jahres auf 2,1 Billionen C$.
Jetzt steigen auch die festverzinslichen Hypotheken, die von den Anleiherenditen angetrieben werden, und die Hausbesitzer können sich nicht mehr verstecken.
Ein sprunghafter Anstieg der Hypotheken würde die Haushaltsbudgets weiter verknappen und die Lebenshaltungskostenkrise verschärfen, die für viele Kanadier zum Sammelpunkt geworden ist. Die Popularität von Premierminister Justin Trudeau ist in den Umfragen daraufhin stark gesunken.
Und der Schmerz bei den Hypotheken könnte noch größer werden, wenn die Bank of Canada ihren Leitzins in den kommenden Monaten ein weiteres Mal anhebt, wie es die Geldmärkte erwarten, und zwar von derzeit 5 % und wahrscheinlich noch länger, sagen Analysten.
Ein Hausbesitzer sagte auf der Social-Media-Plattform X, dass sein bisheriger Zinssatz von 2,6% nun auf 6% ansteigt. "Ich weiß nicht, wie die Leute es sich leisten können, in diesen G7-Ländern zu leben".
Einer von fünf Kreditnehmern rechnet damit, seine Hypothek im nächsten Jahr zu erneuern, wobei dieser Anteil in den nächsten drei Jahren auf mehr als zwei Drittel ansteigt, so Mortgage Professionals Canada.
Hanif Bayat, CEO von Wowa Leads, schätzt, dass mindestens 75.000 Verbraucher jeden Monat diese Briefe mit den revidierten höheren Zinssätzen erhalten, wenn ihre Erneuerung bevorsteht. Er geht davon aus, dass der Anstieg der Anleiherenditen im letzten Monat die monatlichen Zahlungen im Durchschnitt um 600 C$ erhöhen könnte.
Ein Schritt, den Hauseigentümer unternehmen könnten, ist eine erneute Tilgung, so der Makler. Das bedeutet, dass sie die Anzahl der Jahre, die sie für die Rückzahlung ihres Kredits benötigen, erhöhen.
"Ich höre Sorge, konsequente, endgültige Sorge", sagte Butler. ($1 = 1,3665 kanadische Dollar) (Berichterstattung von Nivedita Balu in Toronto Zusätzliche Berichterstattung von Fergal Smith Bearbeitung von Denny Thomas und Josie Kao)
