Kolumne - Wie ein höheres Renteneintrittsalter einkommensschwache US-Arbeitnehmer schädigen würde

Sollten Sie weiterarbeiten, wenn Sie älter werden, oder sich zur Ruhe setzen und die Sozialversicherung beantragen, wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben? Manche Menschen tun beides, und das nicht unbedingt freiwillig.

Zwanzig Prozent der älteren Arbeitnehmer beantragen die Sozialversicherung, sobald sie im Alter von 62 Jahren anspruchsberechtigt werden - und das, während sie noch arbeiten. Dies geht aus einer neuen Studie des Schwartz Center for Economic Policy Analysis an der New School in New York hervor. Das Ergebnis stellt die langjährige Annahme in Frage, dass sich die Entscheidung über den Zeitpunkt der Inanspruchnahme der Sozialversicherung um den Ruhestand dreht, sagte Teresa Ghilarducci, Direktorin des Zentrums und Mitautorin der Studie.

Ghilarducci stellte fest, dass ältere Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen mehr als dreimal so häufig wie Arbeitnehmer mit hohem Einkommen einen vorzeitigen Antrag stellen und sich auf die Sozialversicherung verlassen, um ihr Gehalt aufzubessern - und nicht, weil sie über die Vorteile einer späteren Antragstellung falsch informiert sind. "Die meisten von ihnen tun dies, weil sie das Geld brauchen, um ihre niedrigen Löhne aufzubessern und ihren Lebensstandard zu halten", sagte sie.

Das Ergebnis ist bemerkenswert, denn eine mögliche politische Lösung für das sich abzeichnende Defizit bei den Einnahmen der Sozialversicherung ist die Anhebung des Renteneintrittsalters (FRA), d.h. des Zeitpunkts, ab dem Arbeitnehmer 100 % der von ihnen erworbenen Leistungen erhalten können.

Die Befürworter eines höheren FRA argumentieren, dass wir alle länger leben und daher auch länger arbeiten sollten, bevor wir in den Ruhestand gehen und die Sozialversicherung in Anspruch nehmen. Für besser ausgebildete Arbeitnehmer mit höherem Einkommen ist eine verzögerte Inanspruchnahme oft sinnvoll. Aber für alle anderen nicht so sehr.

Die Lebenserwartung von gut ausgebildeten Menschen mit hohem Einkommen ist stark gestiegen, während diejenigen, deren Einkommen und Bildungsniveau niedrig sind, so gut wie gar nicht zugelegt haben. Das bedeutet, dass sie nicht lange genug leben werden, um in den Genuss der Vorteile einer verzögerten Inanspruchnahme zu kommen. Und eine höhere FRA würde eine beträchtliche pauschale Leistungskürzung bedeuten, die besonders für diejenigen schmerzhaft wäre, die sich gezwungen sehen, ihre Ansprüche frühzeitig geltend zu machen.

WARUM DER ZEITPUNKT WICHTIG IST

Die Regeln der Sozialversicherung sind so ausgelegt, dass jeder ungefähr die gleiche Lebensleistung erhält, unabhängig davon, wann Sie sich entscheiden, die Leistungen in Anspruch zu nehmen, entsprechend den Tabellen zur Lebenserwartung. Wenn Sie also im Alter von 62 Jahren einen Antrag stellen, wird Ihre monatliche Leistung deutlich geringer ausfallen als wenn Sie im Alter von 66 Jahren einen Antrag stellen. Umgekehrt erhalten Sie bei einem späteren Antrag eine höhere monatliche Leistung. Wenn Sie Ihren Antrag vor Ihrem FRA stellen, wird Ihre ursprüngliche Leistung für jeden Monat, in dem Sie den Antrag vorzeitig stellen, um einen bestimmten Betrag gekürzt. Wenn Sie zum Beispiel 60 Monate vor FRA einen Antrag stellen, wird Ihre Leistung um 30 % gekürzt - und zwar dauerhaft. Wenn Sie Ihren Antrag über FRA hinaus verzögern, erhalten Sie für jeden Monat der Verzögerung eine Gutschrift für den verspäteten Renteneintritt bis zum Alter von 70 Jahren.

Eine Person mit einem FRA von 66, die ihren Anspruch mit 62 Jahren geltend macht, erhält für den Rest ihres Lebens eine um 25% gekürzte Leistung. Die Inanspruchnahme zum Zeitpunkt der FRA ist 33% mehr an monatlichem Einkommen wert als eine Inanspruchnahme im Alter von 62 Jahren, und eine Inanspruchnahme im Alter von 70 Jahren ist 76% mehr wert.

Obwohl das System so konzipiert ist, dass es unabhängig vom Zeitpunkt der Inanspruchnahme "versicherungsmathematisch fair" ist, profitieren diejenigen, die ihre Inanspruchnahme hinauszögern können und deren Lebenserwartung überdurchschnittlich hoch ist. Darüber hinaus haben einige Forscher festgestellt, dass die derzeitige Formel aktualisiert werden sollte. Sie argumentieren, dass die Kürzungen für die frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen zu streng und die verspäteten Gutschriften zu großzügig sind. Die Anspruchsformel der Social Security Administration geht auf die Mitte der 1950er Jahre zurück, und die zugrunde liegenden versicherungsmathematischen Faktoren haben sich geändert. Die Zinssätze sind gesunken und die Lebenserwartung ist gestiegen - allerdings viel stärker für Gutverdiener.

(Personen, die Leistungen beantragen, während sie arbeiten und ihren FRA noch nicht erreicht haben, unterliegen ebenfalls der Verdienstprüfung der Sozialversicherung - einer Formel, die einen Teil der Leistungen einbehält, wenn Ihr Lohneinkommen eine bestimmte Höhe überschreitet. In diesem Jahr liegt der Schwellenwert bei 21.240 $).

DIE SICH ABZEICHNENDE REFORMDEBATTE

Die Reserven des Treuhandfonds der Sozialversicherung werden voraussichtlich im Jahr 2033 erschöpft sein. Zu diesem Zeitpunkt würden die derzeitigen Einnahmen ausreichen, um 77% der zugesagten Leistungen zu zahlen. Mit anderen Worten, es würde eine sofortige, pauschale Leistungskürzung von 23% geben - nicht nur für die derzeitigen Rentner, sondern auch für die Arbeitnehmer, die später in Rente gehen.

Die Lösungsvorschläge der politischen Mitte und der Konservativen sehen häufig eine Mischung aus neuen Einnahmen und einer schrittweisen Anhebung des Rentenalters auf 70 Jahre vor. Politische Progressive bevorzugen die Zuführung neuer Einnahmen zur Lösung des Problems, z.B. die Anhebung oder Abschaffung der Obergrenze für lohnsteuerpflichtige Löhne. In der letzten Runde der Sozialversicherungsreform - 1983 - haben wir die FRA schrittweise von 65 auf 67 angehoben (für alle, die 1960 und später geboren wurden, beträgt die FRA 67).

Eine höhere FRA wirkt wie eine Leistungskürzung, weil sie die Messlatte dafür anhebt, wie lange die Menschen warten müssen, um ihre volle, verdiente Leistung zu erhalten. Mit den Kürzungen von 1983 wurden die Leistungen insgesamt um 13% gekürzt. Eine Anhebung der FRA auf 70 würde eine Kürzung von etwa 20% bedeuten.

Die Untersuchungen von Ghilarducci zeigen, dass es für einige Menschen nicht darum geht, ihre langfristigen Rentenansprüche zu verbessern, wenn sie länger arbeiten, um diese Hürde zu überwinden. Stattdessen geht es einfach ums Überleben. "Das sind Menschen, die arbeiten und nur versuchen, sich über Wasser zu halten", sagte sie.