Die Banken, die die Zahlungs-App Zelle anbieten, haben damit begonnen, den Opfern von Betrügereien mit Betrügern Geld zu erstatten, um den Bedenken der US-Gesetzgeber und der Verbraucherschutzbehörde Rechnung zu tragen.

Die 2.100 Finanzunternehmen bei Zelle, einem Peer-to-Peer-Netzwerk, das sieben Banken gehört, darunter JPMorgan Chase und die Bank of America, haben am 30. Juni damit begonnen, Überweisungen von Kunden rückgängig zu machen, die Geld an Betrüger geschickt haben, die sich als Vertreter einer Regierungsbehörde, einer Bank oder eines bestehenden Dienstleisters ausgaben, so Early Warning Services (EWS), das Unternehmen der Banken, dem Zelle gehört.

Das ist "weit mehr als die bestehenden rechtlichen und regulatorischen Anforderungen", sagte Ben Chance, Chief Fraud Risk Officer bei EWS, gegenüber Reuters.

Die Bundesvorschriften verlangen von den Banken, dass sie ihren Kunden Zahlungen erstatten, die ohne ihre Zustimmung getätigt wurden, z.B. durch Hacker, aber nicht, wenn die Kunden selbst die Überweisung vornehmen.

Während Zelle am 30. August bekannt gab, dass es eine neue Erstattungsleistung für "bestimmte Betrugsarten" eingeführt hat, hat es bisher keine Details zu seiner neuen Erstattungspolitik für Betrugsfälle bekannt gegeben, da es befürchtet, dass dies Kriminelle dazu ermutigen könnte, falsche Betrugsforderungen zu stellen, so ein Sprecher.

Die neue Politik stellt eine große Veränderung gegenüber dem letzten Jahr dar, als Banker, darunter auch JPMorgan CEO Jamie Dimon, gegenüber Gesetzgebern, die über die zunehmende Zahl von Betrügereien besorgt sind, erklärten, dass es unangemessen sei, von den Banken die Erstattung von Überweisungen zu verlangen, denen die Kunden durch einen Trick zugestimmt haben.

Nach seinem Start im Jahr 2017 entwickelte sich Zelle zu einem der größten Peer-to-Peer-Zahlungsnetzwerke in den USA, gemessen an den Gesamtzahlungen. Ein Bericht der New York Times vom März 2022, dass bei Zelle der Betrug floriert, erregte die Aufmerksamkeit von Gesetzgebern, die häufig kritisch gegenüber großen Banken sind, darunter Senatorin Elizabeth Warren.

Sie und andere Gesetzgeber leiteten eine Untersuchung ein und schätzten, dass Zelle-Nutzer allein im Jahr 2021 440 Millionen Dollar durch alle Arten von Betrug verloren hatten. Während einer Senatsanhörung im letzten Jahr sagte Warren zu Dimon und anderen Bankchefs, dass sie eine "perfekte Waffe" für Kriminelle geschaffen hätten, aber nicht zu ihren Kunden gestanden hätten. Laut EWS haben mehr als 100 Millionen Menschen, die alle ein US-Bankkonto haben, Zugang zu Zelle.

Nach Angaben der Federal Trade Commission war Betrug durch Nachahmer im Jahr 2022 der am häufigsten gemeldete Betrug bei allen Zahlungsmethoden in den USA und verursachte Verluste in Höhe von 2,6 Milliarden Dollar.

Die Banken befürchten, dass die Übernahme der Kosten für autorisierte Transaktionen zu weiteren Betrügereien führen und sie für potenzielle Schäden in Milliardenhöhe aufkommen lassen wird. Anstatt von den Kreditgebern eine Rückerstattung zu verlangen, hat EWS einen Mechanismus eingeführt, der es den Banken ermöglicht, Gelder vom Konto des Empfängers zurückzufordern und an den Absender zurückzugeben, so Chance.

Kreditgeber, die Zelle nutzen, sind nun auch verpflichtet, ein Tool zu implementieren, das Überweisungen mit risikoreichen Merkmalen kennzeichnet, wie z.B. eine Zahlung auf ein Konto, das noch nie im Zelle-Netzwerk gehandelt hat, so Chance. Er sagte, dass Zelle in diesem Jahr eine "schrittweise Verringerung" der Betrugsraten verzeichnen konnte, lehnte es jedoch ab, Einzelheiten zu nennen.

"Seit dem Start des Netzwerks verfügen wir über eine Reihe von Kontrollmechanismen, die wir kontinuierlich weiterentwickelt haben, um mit den Entwicklungen auf dem Markt Schritt zu halten", sagte er.

Chance sagte, dass EWS mit politischen Entscheidungsträgern über die Notwendigkeit eines "ganzheitlichen Ansatzes" zur Bekämpfung von Betrug gesprochen hat, einschließlich der Forderung nach mehr Ressourcen für die Strafverfolgung.

Unter dem Druck von Warren und anderen Gesetzgebern hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in Erwägung gezogen, die Kreditgeber zu zwingen, Betrügereien zu erstatten, aber die Änderungen von Zelle haben die Behörde bisher zufrieden gestellt, sagte eine mit der Angelegenheit vertraute Person.

Ein Sprecher der CFPB lehnte es ab, sich zu Zelle oder möglichen Regeländerungen zu äußern, sagte aber, die Behörde arbeite daran, die Kunden zu schützen, "indem sie unter anderem sicherstellt, dass die Finanzinstitute ihren Verpflichtungen zur Untersuchung und Fehlerbehebung nachkommen".

JPMorgan, Bank of America und die fünf anderen Eigentümerbanken von Zelle lehnten eine Stellungnahme ab.

Die Änderungen an der Plattform von Zelle sind längst überfällig", sagte Warren in einer Erklärung gegenüber Reuters. "Die CFPB steht auf der Seite der Verbraucher, und ich fordere die Behörde auf, den Druck auf Zelle aufrechtzuerhalten, um die Verbraucher vor schlechten Akteuren zu schützen."

DRUCK DES MARKTES

Zelle behauptet seit langem, dass die Betrugsrate niedrig ist.

Nach Angaben des Netzwerks wurden im Jahr 2022 Zahlungen im Wert von 629 Milliarden Dollar abgewickelt, wobei 99,9 % der Überweisungen ohne Betrugsmeldung erfolgten.

Es konkurriert mit anderen Peer-to-Peer-Zahlungsplattformen wie PayPal und Venmo, die Situationen von Fall zu Fall prüfen und ein Kaufschutzprogramm für berechtigte Transaktionen haben, das Betrug abdeckt. Experten weisen darauf hin, dass es schwierig ist, die Betrugs- und Betrugsraten zwischen den Plattformen zu vergleichen, da die Klassifizierungen variieren.

Die Kehrtwende von Zelle zeigt, dass die Banken den Wettbewerbsdruck spüren, um den "Marktstandard der Sorgfalt" zu erhöhen, sagte Trace Fooshee, strategischer Berater bei Datos Insights.

Dennoch wären Vorschriften, die den Schutz vor Betrug durch Betrüger vorschreiben, besser für die Kunden, da die Richtlinien der Kreditgeber möglicherweise unklar sind oder nicht wie versprochen eingehalten werden, sagte Carla Sanchez-Adams, eine leitende Anwältin beim National Consumer Law Center.

"Das einzige, was ich für problematisch halte, ist, dass der Verbraucher nicht weiß, dass er diese Möglichkeit hat, und wenn er es weiß und die Bank ihn nicht entschädigt, gibt es keinen privaten Rechtsbehelf", sagte sie und bemerkte, dass die Änderung der Richtlinien von Zelle dennoch ein "guter erster Schritt" sei.

Branchenexperten zufolge wird das Thema Zahlungsbetrug voraussichtlich erneut zur Sprache kommen, wenn die Vorstandsvorsitzenden der Banken im nächsten Monat vor dem Senat erscheinen. Dieses Mal glauben sie, dass sie eine gute Geschichte zu erzählen haben.

"Die Banken haben durch Zelle - ohne Regulierung, ohne Gesetzgebung - tatsächlich proaktiv gesagt, dass wir versuchen werden, jede Art von Verbraucherproblem oder -schaden anzugehen", sagte Lindsey Johnson, CEO der Consumer Bankers Association. (Berichterstattung von Hannah Lang in Washington; zusätzliche Berichterstattung von Chris Prentice in New York; Bearbeitung von Michelle Price und Rod Nickel)